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请专业人事帮我对比阳光健康随E保、太平福佑金生、华夏华夏福重疾险?

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c康斌睿3 发表于 2018-5-16 22:23:52 | 显示全部楼层 |阅读模式
请专业人事帮我对比阳光健康随E保、太平福佑金生、华夏华夏福重疾险?
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方斌新 发表于 2018-5-16 22:23:52 | 显示全部楼层
首先指出一个冷酷的现实:绝大多数人买不起保到死、足够用的健康险。

社保?深度有限,饿不死吃不饱。
重疾险?跑不赢通胀,保额缩水。
医疗险?不保证续保。
税优健康险是保证续保,但只能到65/70岁。

这重疾险从性价比来说,不是买的越早越好。10岁以后,重疾发病率开始下降,大约到30岁以后才开始上升。

真心想追求什么性价比,别在产品对比里打圈圈,应当把握好节奏,在人生不同阶段选择对应的投保策略。0岁买华夏常青树就比30岁买平安福更聪明?不见得。
保险需要及早规划,但不代表把一辈子的都买了,0岁买点,10岁买点,20岁买点,30岁买点,40岁买点……要是在30岁就花光所有预算后面补充不了怎么办?问问30岁时卖你保险的那个业务员去。

重疾险是弥补因患重疾损失家庭经济损失的,定期寿险是覆盖家庭债务的。所以,只讨论重疾险的话,先买定期将最近的二十年/三十年覆盖,有余力再考虑终身重疾险,如有可能,尽量采用重疾+医疗的组合形式互补弊端。

短期险速下单,长期险慢慢挑。千万别抢在生日前投保,买错比买晚损失更大!很多业务员就是利用这恐慌心理……保险绝不是一份或者多份终身险就能一劳永逸的,90年代大把人花了一两个月生活费买上10万或者8万重疾保额,现在一样要为了远超这个数字的医疗费而努力。

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凯慧昆 发表于 2018-5-16 22:23:52 | 显示全部楼层
不知道题主现在做出了选择没,如果已经做出了选择。可以公布下答案,和做出此种选择的原因。

我是比较推荐终生重疾险的,我对于风险的承受能力要求尽量安全,不想出现以后不能续保的情况。希望万一获得轻疾能豁免保费,并能留下一次保额给子孙。

如果题主是一个理财有着稳定收益的能保持5%以上的。可以考虑定期。给小孩买阳光i定期,自己买人保的定期寿险加定期重疾。

福佑金生不推荐,他实际上是理财和终生保障的结合。收益太低。
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东鸿雪 发表于 2018-5-16 22:23:52 | 显示全部楼层
楼主好,发现知乎上的知友们咨询保险都有一个普遍的现象:不详细描述自身的情况,上来就咨询产品、方案...
任何脱离实际需求就推荐产品、给建议的行为都是耍流氓^_^
所以目前确实无法给您建议是适合买定期还是终身
我举个栗子:租房好还是买房好?
有人愿意租房,把钱留着去消费,去旅游,有人把买房当做人生的必要目标。没有绝对的标准,只有结合自身的情况(价值观、消费观、经济状况)考量才是最好的选择~
再举个栗子:病人到医院去看病,还未做诊断,就问医生:我不舒服,我应该吃什么药?
买保险也是同样的道理,每个人、每个家庭都是不同的个体,切忌以产品为导向去规划,而是要以需求为导向,保险规划对专业度上的要求比较高,产品种类千千万万,它的推出都有所适用的人群、一款产品不是适合所有人的,只有量身定制的方案才是最适合您的家庭的,信息提供的越全,沟通越有效
需要了解哪些信息?
◆首先就是收入了,家庭成员承担的责任不同,需分开来写
◆支出
◆负债
◆预算
必须要说的话:
买保险就是买保额,尤其体现在重疾、寿险上
重疾险的主要作用是作为收入损失的补偿,被保险人一旦罹患重疾,3-5年内是无法正常工作的,而家庭支出、房贷、子女的教育支出都不会随之消失,还有后期的疗养费用,这些都是社保所解决不了的,所以重疾险的保额建议至少要做到年收入的3-5倍,购买足够的重疾险,是为了让家人的生活品质不受到太大的影响。
楼主提到福佑金生,想必是考虑到分红型产品能抵御通胀的作用了吧,^_^
接下来说说分红型重疾,相信很多人都有过这样的疑问:现在的我买了50万的保额,30年后随着通货膨胀,肯定是不够的,所以购买分红型重疾是不是最好的选择?是不是适合所有人买?我们来分析一下分红型重疾和传统型重疾(非分红)之间的差别
首先,先上观点:买保险就是买保额、买保险就是买保额、买保险就是买保额
(一)风险的发生时间是不确定的,既然是不确定的,在相同的保费支出下,应尽量把当下的保额做足,假如在购买完重疾几年内出险,分红险是没有任何优势的,因为短期内的分红是非常低的,下面用一张图来说明(泰康乐安康为非分红型产品)

相同保费看保额
此案例中,三十岁的男士投保,相同的保费支出下,原始保额相差一倍,分红型重疾在第36个保单年度才与非分红型重疾的保额持平。
相同保额看保费还是30岁的男士,同样的年龄,购买100万分红险,年交保费39180/非分红型产品年交保费22760.
(二)分红是不确定的,按照保监会的要求,计划书是按照低中高三档红利演示的,而国内的分红水平普遍偏低,大部分的公司实际分红只能达到中档左右。而确是保额是实实在在的、是确定的。
(三)同样围绕着保额,保额是家庭责任的体现,决定着当家庭遭受重大风险时,能否帮助渡过难关,对于成年人来说,责任高峰期是在子女成年之前到独立的这段期间,这个时期家庭经济支柱一旦遭遇重大疾病的风险,家人的生活品质、子女的教育、贷款的偿还等都将受到很大的影响,所以这个时期的各项保额(重疾、寿险、意外险)应该是高于退休之后的,也就是说,家庭主要经济来源者所需的保额应该是递减的,而不是递增的,这也是很多人选择定期险的原因。

综上所述,不是所有人都适合分红险,对于大部分人,尤其是30岁以上的人群,笔者是不建议购买分红型重疾的,对于小孩子,由于保费较低,如果家庭经济状况允许,可以购买一部分进行组合。



希望有所帮助。

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